保险公司安全性 ~选择大公司投保还是小公司投保呢?

  • 2020/9/25 9:10:54

导读:7月17日银保监的一纸政令(7家金融机构被接管)在金融业引起了一阵波澜 这则新闻究竟是怎么回事,对消费者权益有没有影响呢?六家保险公司被接管是怎么回事呢? 1、哪六家被监管?据银保监7月17日公布的信息来看,分别对天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险、新时代信托、新华信托六家机构实施接管; 2、接管多久?2020年7月17日至2021年7月16日,接管期限为1年,如果达不到预期效果,接管期限依法延长; 3、接管组织有哪些? 4、监管原因:(1)达到了接管条件:天安财险、

7月17日银保监的一纸政令(7家金融机构被接管)在金融业引起了一阵波澜
这则新闻究竟是怎么回事,对消费者权益有没有影响呢?

六家保险公司被接管是怎么回事呢? 

 1、哪六家被监管?据银保监7月17日公布的信息来看,分别对天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险、新时代信托、新华信托六家机构实施接管; 

 2、接管多久?2020年7月17日至2021年7月16日,接管期限为1年,如果达不到预期效果,接管期限依法延长;

3、接管组织有哪些?
详见图:
保险公司安全性 ~选择大公司投保还是小公司投保呢?
4、监管原因:
(1)达到了接管条件:天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险四家公司违反了保险法的经营行为,达到了接管条件;
(2)偿付能力不达标:每个季度每家保险公司都会披露核心偿付能力和综合偿付能力充足率的情况,低于130%,就会被纳入监管范围。

这里最出名的就是华夏人寿了,一款华夏常青树重疾险红遍大江南北,深入投保者心中,但是从2019年的偿付能力来看,一二三四季度的偿付能力分别是128.68%、130.16%、131.14%、133.37%,对比起行业综合偿付能力充足率为246.5%来说,已经严重拖了后腿。

2020年的第一季度,核心偿付能力为113.83%和130.26%,偿付能力吃紧。
而出名的还有天安人寿,2020第一季度的偿付综合能力为128.27%,第一季度已经纳入银保监的核查范围。
大家有没有发现上述公司偿付能力并没有低于100%
但国家看到了潜在的风险会威胁到偿付能力!
偿付能力(保险公司还款债务能力)过低,有可能会导致年金险分红,万能账户的持续利率,以及医疗险的停售或者到期续保情况。
(3)保险公司内部原因:产品比较激进,有可能对保险公司经营稳健性不好,加上大股东不停的换,内部结构可能存在一定的偏差。
也让不少人虚惊或偷乐一场,好在银保监会负责出面开了个记者会说明情况,才令蠢蠢欲动的混乱局面有所改善。
今天,正好借着这个机会捋一捋保险公司的安全性---我们既然把钱放在保险公司了,这个还是要关注一下的,毕竟事关自己的切身利益。
保险行业不仅是一个风险的共同体,还是整个社会运行中风险的压舱石,经济的稳定器,所以不同于其它行业的公司,保险公司的设立需要经过层层审核,经营中也是有层层防护的。
可以从设立前的审批和开设后对经营的监管两大方面来说:
  • 成立前层层审核:
1、保险公不同于任何其它公司,有个注册资本金就可以成立,注册资本金至少是2亿元人民币,并且是实缴,真金白银地拿出来放在账上。(《保险法》69条)
2、即使拿得出2亿元现金,也要银保监会严格审核股东的经营和资金实力等各项指标并批准后才可以拿到经营保险公司的牌照。(《保险法》68条)
  • 成立后监管严格:
1、六个制度
① 保证金制度:按注册资本的20%提取保证金,存入银保监制定的银行,除公司清算和用于清偿债务外,不得动用(《保险法》97条)
意义:最坏打算的后备金,仅用于清算时清偿债务,存放于银保监指定的银行,平时不得动用。
责任准备金制度:保险公司应根据保障被保人利益,保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。(《保险法》98条)
意义:日常储备金,保证保险公司有足够的资金支付到期的赔款。
③ 公积金制度:保险公司应当依法提取公积金,这部分钱是为满足经营业务和发展需要而保留的盈余。(《保险法》99条)
意义:为满足业务经营和发展需要而留存的盈余,保证可持续发展
④ 保险保障基金制度:保险公司应缴纳保险保障基金,并按国务院规定在被撤销或被宣告破产时,向投、被保人、受益人提供救济;或向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;(《保险法》100条)
意义:保证极端情况下的赔付能力,属于保险组织的资本,主要是为应付巨大灾害事故的特大赔款。
⑤再保险机制:保险公司对每一个危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金综合的10%,超过的部分应当办理再保险(《保险法》103条、105条)
意义:风险共担,降低单一公司的赔付压力。(团结起来力量大)
⑥保险资金运用监管制度:保险公司的资金运用必须稳健、遵循安全性原则,其投资范围及比例受银保监会的严格监控;(《保险法》106条、《保险资金运用管理办法》16条)
意义:对保费投资的风险控制,保证不会让客户的钱冒太大的风险。
2、偿付能力监管:
①保险公司应当具有与其业务规模和 风险程度相适应的最低偿付能力。低于规定数额的,应按国务院保险监督管理机构的要求采取措施补足。(《保险法》101条)
偿付能力每季度公布一次,是动态的,关于偿付能力,要说明的是偿付能力不足要引起重视,但不足却可能是不同的原因造成的,有可能是经营不善造成的,也有可能是发展太快造成的,只要对症下药,把偿付能力补足就可以了,所以暂时性的偿付能力不足是正常的,大可不必过于担心。
②偿付能力严重不足的,国务院监管机构可实施接管。被依法撤销或宣告破产的,其人寿保险合同及责任准备金须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司并保障客户权益。(参见《保险法》92条、145条)
此次被接管的事件可以看出,被接管的保险公司偿付能力其实都在红线以上,只是国家看到了潜在的风险会威胁到偿付能力,所以未雨绸缪,提前做出了安排,可见国家对保险公司的监管之严。
 

综上所述,无论是从设立还是经营来讲,保险公司都是所有公司中最安全并且实力非常雄厚的,但在购买保险时,是选择大公司还是小公司呢?
是不是都一样呢?

客户也分很多种,很多客户适合买大公司的产品,也有部分客户会买小公司的产品,中小公司的出的产品博眼球,但未真正的去为客户的长期利益着想!中小保险公司的市场份额低,就要在运营成本上下功夫!产品保费定价方面比较激进的,期待让利给客户,用产品打开市场,为市场份额铺路互联网公司就是用低价烧钱的方式靠低价打开原来的市场,如果烧钱烧了两三年,还没有打开市场,或取得盈利,往后就会慢慢消失!像前两年,众安,泰康在线,互联网公司,4年5年时间,仍然是亏损状态,2018年亏损的幅度还增加,还是迟迟没有找到盈利的点,说明这条路是不可持续的!中小保险公司的保费低:运营成本比大公司低,当然客户享受的一些服务也会打折扣比如,大公司的客户热线一定是24小时中小公司可能就是传统的8小时,超过的时间都是语音留言,第二天才能得到回复,如果在非工作时间有些问题需要咨询,往往得不到回应!利润方面,大公司有一套已经成型,而小公司为了打开市场,可以不要利润,甚至贴补来占领市场!中小公司经纪公司的销售人员会说只看条款,不用看公司,在中国保险公司都是受严格的监管的!第一很难破产,第二破产后,一定是有人来接管的到底是一个什么样的实际情况呢?保险公司不得倒闭,是不准确的,根据保险法89条,经营人寿保险业务的保险公司不得解散,必须由人寿保险公司接受解散,或由国务院保险监督管理机构指定其他保险公司接受转让!解散和倒闭是两个意义:一个是自愿解散,一种是强制解散。依法撤销或破产属于强制解散,是因为保险公司不能清偿到期债务。保险合同里的保额就是一笔债务,如果出现大面积的理赔,保险公司无法兑付,监管层,会介入,导致依法撤销或倒闭保险法第九十二条 【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。我们的《保险保障基金管理办法》第二十一条:被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;说明,是最高,不是最低!保险公司是有可能倒闭的,基于对投保人被保人的保护受益人,国家监管层会尽最大可能进行保护,但也是不超过90%为限的!如果买的是分红型的,分红就很难保障实现最低打9折,也有可能打五折六折建国以来,确实很少有保险公司解散但纵观国内全球,历史上有没有保险公司倒闭的呢?在国内有,在国外就非常多啦!国内:东方人寿被保监会勒令停业国信人寿2005年2月份成立,4个月后解散,永安保险被央行接管,中华联合因巨额亏损资不抵债,被保险保障基金救助过,大家非常熟悉的安邦保险 ,前懂事长涉嫌集资诈骗,被保险保障基金接管,这个大家都知道,但是不知道用了多少保险保障基金救助!动用了50%,这么高比例,这些保险保障基金不是一家交的,国内各家保险公司,收的每笔保费,有一定的金额作为填充保险保险基金,安邦一家,就动用了50%海康人寿,业绩不加,股东中海油全身而退!全球同方人寿,利润依然悲观像美国最大的金融集团,AIA2018年次贷危机被美联储执行救助计划,分开为AIG(美亚)AIA(友邦)日本90年代,泡沫破裂,迎来保险公司倒闭的高潮,日本互助保险(本东方生命)还有(地百生命),仅5年时间,日本寿险公司就从44家降38家,每年倒闭一家,倒闭的均为中小保险公司,规模小,效率底下的原因使成本居高不下,倒闭时,保险保障基金偶尔出手!AIG被救助是因为,他确实是大到不能倒的金融集团!如果不救助,保障平稳经济的原则,更有可能给经济的发展带来重大损失国内环境看,救助一家安邦保险就动用保险保障基金50%,如果真的出现金融系统性的金融风险,多加保险公司出现赔付赔偿情况,到底哪家保险公司会被救助的可能性更高呢?大保险公司在承担风险能力上确实比小公司更可靠,时间放长到50年100年来看,大保险公司无论在风险承担上还是保持盈利能力方面都比中小保险公司更稳健为什么考虑大公司的健康险为主:我们客户购买其他金融产品都是短期或中期的,我们银行理财,按天,按月,按年,大家有没有想过买保险一买就是终身,保证50年,60年,孩子一出生就买的,保证100年的时间,这么长时间,保险是一个特殊的金融产品,时间确实够长,与我们生命等长,从长期的角度而言,历史长河来看,当一个国家经过具体经济周期之后像市场上的P2P,最近私募也在整治,这些金融部分,去杠杆,去肃清,最安全的银行,包商银行也出现问题,中小银行也存在着风险点,被紧急排查,而再放远一些,系统性风险,在人的一生中,是存在的,买保险的本质,是为了更安全,更安心 ,很多短期是看不出来!谁没想到,P2P过了3-4年之后,接连爆雷,绝大多数都在爆雷,很少有幸免!短短4-5年时间,就走一个轮回,30年,40年,50年时间呢?到底是大公司还是小公司让我们更安心呢,显而易见,大公司更让我更安心些!买保险和买其他产品是一样的,两个出发点,一是购买功能性:为了突出性价比,为了性价比买一个商品而品牌,就要挑选好的,让人放心的,有知名度的这样的品牌!国人买汽车,大家还是注重品牌的,国内买汽车都注重品牌性,好的品牌,注重体验性,买手机,优先想到的是苹果和华为,同步品牌,其次是小米,360!也有些贴牌的几百元钱智能手机,但是我们用的很少很少!虽然功能是一样的,但还是倾向于买苹果,华为,选择品牌咱们购物有没有,选择淘宝,拼多多,很多客户是没有用过拼多多,或只体验过一次两次!买回后,看似一样,实际体验是不好的,确实很便宜,但是感受不一样!体验一次之后,就不在体验当您很多其他产品是很注重品牌的,买空调,汽车,手机,您也很少上拼多多,买这种杂牌在买金融产品时,更需要关注品牌意识的,因为它时间更长,反而忽略了品牌性,陷入价格的比较,只从价格方面衡量,而忽略了购物体验如果客户本身平时购物就喜欢比价格,经常在拼多多上购物,喜欢性价比的,选择中小公司的产品,无可厚非。如果我们生活中不是这样的人,穿着打扮,衣物,物品方面,买保险也同样也要关注品牌,或者说比买各种日用品更应该关注品牌,手机也就用2-3年时间,而保险是要用一辈子的还有一个因素被大家忽略的,现在越来越多的保险公司是,保险+服务,这样一个双轮驱动,给客户更好的体验我国健康险市场爆发,健康险行业初期,产品占有市场份额较高,随着个人财富的积累,购买保险的目的就从抵御风险,保障生活,转移到了要提高生存质量,延长健康生命时间,健康险产品,就不局限于满足医药费报销,重疾保障的给付,这样财务保障,通过健康服务对被保险人的健康水平,健康保险生态圈下,医疗机构,保险机构三方共赢的商业模式,我们被保险人较为缺乏健康知识,需要健康服务来提高自己的健康维护能力,让就医更科学,更智慧!医疗机构,服务供给长期短期,无暇提供外围服务!健康服务作为外围服务的出现,对于提高医疗服务效率,例如,绿色通道服务,可以满足就医手术的迫切需求,住院后看护的服务,缩短了住院时间,提高了住院的周转率,保险机构通过健康服务,降低了被保险人健康风险,提高治疗效率,减少发生率,医疗费用,降低赔付率,来实现保险经营利润提高,以上经验可以满足三方共赢的目的,市场现在和未来,大众对保险产品当中的,健康服务的需求是强烈而且持续的,不仅仅停留在保障医疗费用上,还需要好的健康服务,提升健康水平,这里健康服务,不仅包括预防,就医,康复等,还包括有价值的医疗信息,比如指导健康高效的就医和养成健康习惯,还比如哪位医生擅长此类疾病,去哪里打疫苗,哪里有实验性的肿瘤名额,当地是否有传染病疫情,就需要保险+服务这样的模式下,内容多样的满足被保险人终极的需求比如我们公司,与王芳律师团队合作解决预知的经济问题,与日本,美国,德国发达国家医疗服务机构合作,带客户直接一对一,健康指导,检查,就医…这些是中小公司不能做到的!客户购买健康险除了产品之外,背后的保险公司提供的健康管理服务,更是一个软实力,这样的软实力,也只有大的保险公司能够去提高,提供给我们!如果平时的生活当中,购物的习惯倾向于购买品牌,注重品牌的,应该优先选择大的保险公司,以及未来的长期性和对未来健康管理服务的需求性而言,大的公司,更能帮我实现这两点,应该考虑以大型保险公司产品为主,您看到的中小保险公司性价比很显眼的产品,忍不住下手,也是情理当中的客户选择保险的三要素 

1.保险产品 

2.保险公司 

3.保险代理人 

客户遇到一个踏实而且专业而且有服务性的,并且对保险有信仰的从业人员这是客户最最需要的,各家保险公司的产品服务,所有保险公司的信息,都是通过这个人,她去跟客户链接,联系的,代理人是客户在实际考虑当中,应该占了80%市场是一方面,允许竞争,竞争会使公司改变,从而对我们三方(公司,代理人,客户)都会更有利综合考虑,更应该选择大型保险公司的保险中国本土人,选择中国本土保险,国外的保险公司,看似很洋气一但和这个国家发生战争,经济战争,再理赔上会造成困难本土保险公司市场份额更高更大,外资合资的保险公司在中国大陆的市场份额并不高以上请您参考😊

再老生常谈一下购买保险的基本原则:
1、先保人后保财(毕竟人是一切的根本)

2、家庭经济支柱足额,兼顾所有家庭成员(家庭是命运共同体,一个都不能少)

 3、保费的支出不影响日常生活 (保险是为了让生活更美好,不是牺牲现在换未来)                              

 4、现在信息很透明,但信息也是泛滥的,所以可以多了解同时也要提高信息的鉴别能力(其实不止保险,其他信息也同样,所以要不断让自己的知识库升级)

5、当您了解到保险的重要性,必须性,就尽快投保吧,因为尤其重大疾病的常态化,身边化,年轻化,太有可能等不到“保险公司倒闭,解散”,已经得到理赔标准啦!
疫情之下,病毒,让我们体会到了免疫力的重要性;治疗,让我们体会到了有医疗保障的重要性;隔离经济,让我们体会到了现金流的重要性,你还在犹豫要不要买保险吗?
 
传播正知正见,希望每个人都能正确认识保险,合理利用保险,让自己和家人的生活更美好!
保险关爱人生每一天!
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